De combien a-t-on besoin pour la retraite ?

Bloomberg vient de publier les résultats d’une étude intéressante qui nous en apprend beaucoup sur ce que pensent les investisseurs du monde entier au sujet du montant de capital à avoir pour une retraite optimale.
La question que tout le monde se pose est bien celle de savoir de combien aura-t-on besoin à la retraite.

Quels sont les résultats de cette étude ?

Pour la majorité d’entre eux, le montant idéal de capital pour débuter une retraite de manière sereine se situerait entre 3 et 5 millions de dollars US !

Ce montant varie considérablement selon le lieu de résidence de l’investisseur ayant répondu au questionnaire.

Aux Etats-Unis et au Canada, plus du tiers des investisseurs estiment que le montant de capital à viser est d’au moins 5 millions de dollars.

Tandis qu’en Europe, la majorité considère qu’un capital entre 1 et 3 millions de dollars permettrait une retraite sereine.

Toutes ces considérations doivent être appréciés au regard du coût de la vie dans la zone géographique concernée, de la stabilité de la monnaie fiduciaire, du système de retraite (répartition, capitalisation ou mixte des deux)…

Comment savoir de quel montant aurais-je besoin ?

On considère généralement qu’un investisseur est libre financièrement et donc apte à prendre une retraite dès lors que les revenus de son patrimoine financier lui permettent de financer son train de vie (ses dépenses annuelles).

Plusieurs études américaines ont conclu que le taux de retrait (pourcentage prélevé chaque année sur le capital par l’investisseur) optimal se situe entre 3% et 4% du capital au début de la retraite.
Ceci pour un patrimoine financier dit 60/40 : 60% actions et 40% obligations.
En prenant ce type de retrait, l’investisseur ne se retrouve jamais à court de capital.

On insistera jamais assez sur l’impérieuse nécessité de constituer un portefeuille actions diversifié pour une exposition au marché via une stratégie indicielle à base d’ETF.

Il faut donc prévoir un capital qui représente entre 25 et 33 fois le montant annuel des dépenses.

Prenons l’exemple de Jean-Pierre, résidant fiscal français, qui a un montant de dépenses mensuelles de 3000 € (hors fiscalité) à faire financer par son capital. Cela représente un montant annuel de 36’000 €.

S’il compte retirer 4% de son capital, ajusté de l’inflation après la première année de retraite, il doit viser un montant de 900’000 €

S’il compte être conservateur et ne retirer que 3% de son capital, il doit viser 1’188’000 € de capital cible avant de prendre sa retraite.

On voit bien que selon le montant des dépenses annuelles, le montant de capital à atteindre peut être rapidement celui du million d’euros ; obtenir 4000 € de son patrimoine tous les mois avec un taux d retrait de 3% nécessite un capital initial de près de 1’600’000 euros !

Etes-vous sur le bon chemin vers l’indépendance financière : faîtes-le point !

Inutile de préciser que si l’on prend en compte la fiscalité au moment de la phase de consommation du capital, le montant cible peut être réévaluer à la hausse de quelques milliers d’euros…

Il faut également avoir en tête que moins il y a d’actions dans le portefeuille financier, plus le capital cible à atteindre sera élevé !
A chaque investisseur de faire selon son aversion au risque, ses objectifs financiers et son patrimoine (diversifié !) au sein d’une allocation d’actif globale bien réalisée.

Afin de partir du bon pied dans vos investissements, n’hésitez pas à vérifier vos connaissances concernant les différents véhicules, les supports, les stratégies à mettre en place : comment réussir ses investissements financiers ?


Source : étude publiée par Bloomberg le 21 février 2023.



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